Quel financement choisir pour l’achat d’une voiture ?

Achat d’une voiture : quel financement auto choisir ?

Outre l’achat comptant, vous disposez de plusieurs leviers pour faire l’acquisition d’une voiture : le crédit auto, la LOA et la LLD. Découvrez comment fonctionnent ces modes de financement et nos conseils pour choisir la solution la mieux adaptée à votre projet.

Le crédit auto pour l’achat d’une voiture

Selon l’Association française des sociétés financières (ASF), le crédit auto a permis de financer 72 % des ventes de véhicules d’occasion (VO), mais seulement 12 % des ventes de véhicules neufs (VN) en 2023 (hors location longue durée) (1).

Comment fonctionne le crédit auto ?

En règle générale, le crédit auto est un prêt à la consommation affecté à l’achat d’une voiture. Permettant uniquement de financer un véhicule, il est généralement accordé après la présentation d’un justificatif d’utilisation des fonds (facture, bon de commande, etc.).

Le crédit auto vous permet d’emprunter jusqu’à 75 000 €. Une fois le véhicule acheté, vous remboursez des mensualités correspondant au montant emprunté et aux intérêts dus à la banque. En revanche, le prêt est annulé si la vente n’aboutit pas, notamment si le vendeur se rétracte. L’inverse est vrai aussi : la vente est annulée si vous n’obtenez pas votre crédit. Notez enfin que sa durée de remboursement est libre (entre 6 et 7 ans en règle générale).

Le crédit auto est privilégié pour l’achat d’une voiture d’occasion, mais il peut aussi être souscrit pour un véhicule neuf. Il permet d’ailleurs de financer tout type de véhicule, quelle que soit sa catégorie (citadine, berline, SUV, etc.) ou sa motorisation (essence, hybride, électrique, etc.).

Bon à savoir : plus rarement, le crédit auto peut prendre la forme d’un prêt personnel. Dans ce cas, l’usage des fonds est libre. Vous pouvez les utiliser pour acheter une voiture, mais aussi pour financer n’importe quel autre bien (à l’exception des biens immobiliers).

Lire aussi : Tout savoir sur le crédit auto

Quels sont les avantages du prêt auto ?

Les avantages du crédit auto :

vous êtes propriétaire du véhicule immédiatement ;
un remboursement débutant à la livraison du véhicule ;
aucune contrainte d’usage (kilométrage, entretien, possibilité de revente, etc.) ;
un apport facultatif, permettant de préserver votre épargne ;
un coût global plus faible qu’avec la LOA et la LLD.

Pourquoi acheter une voiture à crédit avec Reezocar ?

Découvrez tous les avantages du crédit auto Reezocar pour l’achat d’une voiture :

un large choix de véhicules neufs et d’occasion, garantis moins de 10 ans et 150 000 kilomètres ;
un financement avec ou sans apport ;
une durée de remboursement modulable entre 1 et 7 ans ;
un remboursement personnalisable (remboursement anticipé, suspension temporaire des mensualités, etc.) ;
des garanties adaptées (Garantie Longue Durée, Assurance Protection Pécuniaire et Révisions et pièces d’usure).

La location avec option d’achat (LOA)

Toujours selon l’ASF, la location avec option d’achat (LOA) a représenté 88 % des ventes de VN et 28 % des ventes de VO en 2023 (hors location longue durée). Ce mode de financement continue sa progression, au détriment du crédit auto (1).

Comment fonctionne la LOA pour l’achat d’un véhicule ?

La location avec option d’achat est une forme particulière de crédit à la consommation. Elle permet de louer un véhicule, avant d’éventuellement pouvoir en devenir propriétaire pendant ou à l’issue du contrat. Ce mode de financement est aussi appelé crédit-bail auto ou location avec promesse de vente.

Dans le cadre d’une LOA, la banque achète le véhicule auprès d’un fournisseur (concession, constructeur, etc.). Elle le loue ensuite au locataire, en contrepartie du paiement de mensualités. À l’issue du contrat, l’automobiliste a deux possibilités : restituer le véhicule ou lever l’option d’achat pour en devenir propriétaire.

La LOA est soumise au même cadre que le crédit à la consommation, notamment en ce qui concerne la protection de l’emprunteur. Elle est principalement utilisée pour l’achat d’un véhicule neuf, bien qu’elle progresse pour le financement des VO. Selon les contrats, la LOA peut s’accompagner de divers services complémentaires (entretien, assistance, assurance, etc.).

Bon à savoir : durant toute la vie du contrat, le locataire est responsable de l’entretien et du bon fonctionnement du véhicule. S’il restitue la voiture en mauvais état, des frais pourront lui être facturés.

Lire aussi : Tout savoir sur la location avec option d’achat

Quels sont les avantages de la LOA ?

Les avantages de la location avec option d’achat :

la liberté de devenir propriétaire du véhicule ou non, limitant les incertitudes liées à la revente ;
des mensualités moins importantes qu’avec un crédit auto ;
un financement avec ou sans apport ;
une solution pour monter en gamme;
des services à la carte selon les contrats (entretien, assistance, assurance, etc.).

Pourquoi acheter une voiture en LOA avec Reezocar ?

Découvrez les avantages de la LOA Reezocar pour l’acquisition d’un véhicule :

le choix entre de nombreux véhicules neufs ou récents de moins de 5 ans ;
une durée de remboursement modulable entre 2 et 7 ans ;
une location avec ou sans apport, permettant de financer jusqu’à 50 % du prix du véhicule ;
des garanties adaptées (Garantie Longue Durée, Assurance Protection Pécuniaire, Révisions et pièces d’usure).

La location longue durée (LLD)

Selon le bilan du SesamLLD (Syndicat des entreprises des services automobiles en LLD et des mobilités), la location longue durée (LLD) a représenté 27,3 % des immatriculations globales en France en 2022 (voitures particulières, utilitaires légers et véhicules de société) (2). Elle reste toutefois particulièrement portée par le marché des professionnels.

Comment fonctionne la LLD ?

À la différence du crédit auto et de la LOA, la location longue durée (LLD) n’est pas un mode de financement, ni une forme de crédit à la consommation. Il s’agit uniquement d’une formule de location temporaire d’un véhicule, intégrant divers services (entretien, maintenance, etc.).

Dans le cadre de la LLD, l’automobiliste loue une voiture en contrepartie du paiement de loyers. Il ne peut toutefois pas devenir propriétaire car il doit obligatoirement restituer le véhicule à la banque à l’issue du contrat. En règle générale, la durée d’une LLD est comprise entre 12 et 60 mois.

La location longue durée concerne principalement les véhicules neufs ou très récents (moins de 2 ans par exemple). Les mensualités incluent le coût de différents services. De plus, vous ne payez que l’usage du véhicule : vous n’avez donc pas à vous soucier de la revente.

Bon à savoir : lors de la souscription d’une LLD, un dépôt de garantie est généralement exigé par la banque. Il représente une somme fixe ou un pourcentage du prix d’achat du véhicule. Il vous est restitué à l’issue du contrat si vous rendez la voiture en bon état.

Quels sont les avantages de la LLD ?

Les avantages de la location longue durée :

des mensualités moins élevées qu’avec un crédit auto et une LOA ;
un ensemble de services inclus selon les contrats (entretien, assistance et assurance) ;
aucune crainte quant à la décote et à la revente de la voiture, car celle-ci est restituée à la banque ;
une solution pour monter en gamme en raison de son coût abordable.

Lire aussi : Tout savoir sur la location longue durée

Pourquoi louer un véhicule en LLD avec Reezocar ?

Découvrez les avantages de la LLD Reezocar pour louer un véhicule :

un large choix de véhicules neufs ou récents ;
une durée de remboursement modulable entre 1 et 5 ans ;
une assistance immédiate 24/7, notamment en cas de panne ou d’accident ;
des services inclus aux mensualités (maintenance, révisions et remplacement des pneumatiques) ;
une garantie en option pour sécuriser la location : l’Assurance Décès Incapacité de Travail.

Quels critères pour choisir son financement auto ?

Crédit auto, location avec option d’achat ou location longue durée : vous devez tenir compte de plusieurs critères essentiels pour choisir un financement auto adapté à votre projet, à vos besoins et à votre budget.

Votre projet automobile

Avant tout, vous devez définir la nature de votre projet automobile, ainsi que vos besoins. Cela porte sur plusieurs éléments spécifiques.

L’ancienneté du véhicule: le crédit auto constitue le mode de financement le mieux adapté pour l’acquisition d’un véhicule d’occasion, l’offre étant limitée en LOA et en LLD. En revanche, ces deux formes de location sont pertinentes pour disposer d’une voiture neuve.
Vos envies de propriété : le prêt auto est adapté si vous êtes sûr de vouloir devenir propriétaire du véhicule. A contrario, la LLD est pertinente si vous avez la certitude de ne pas le désirer. Quant à la LOA, elle vous offre une liberté de réflexion si vous n’êtes pas certain de votre choix.
Les services associés: la LOA et la LLD sont intéressantes si vous ne voulez pas avoir à vous soucier du coût d’entretien, de maintenance, de réparation, voire même d’assurance de votre véhicule. En revanche, le crédit auto vous permet de sélectionner les contrats de services de votre choix, notamment dans l’optique de réaliser des économies.
La liberté d’usage : avec le prêt auto, vous êtes totalement libre quant à l’utilisation de votre véhicule. Vous pouvez notamment rouler autant que vous le voulez ou décider de revendre la voiture. Vous ne disposez pas de la même liberté avec la LOA et la LDD, notamment car vous devez respecter un forfait kilométrique. De plus, les possibilités de résiliation du contrat peuvent être limitées.
Le renouvellement du véhicule : la LOA et la LLD présentent l’avantage de pouvoir être renouvelées indéfiniment. À l’issue du contrat, vous pouvez donc souscrire un nouveau contrat afin de louer un nouveau véhicule, notamment pour toujours disposer d’un modèle neuf par exemple. Avec le crédit, le renouvellement est plus complexe car il vous faudra généralement revendre la voiture, avant de pouvoir en acheter une nouvelle.

Vos capacités financières

Le choix d’une solution de financement doit aussi être réalisé en fonction du budget que vous pouvez consacrer à l’achat ou à la location d’un véhicule. Celui-ci repose sur plusieurs critères.

Votre capacité d’emprunt: il s’agit de la somme que vous pouvez emprunter pour financer votre projet, notamment en fonction de vos revenus. Si cette somme n’est pas suffisante pour acheter un véhicule à crédit, il vous faudra généralement opter pour une LOA ou une LLD.
Votre taux d’endettement: représentant le rapport entre vos dettes et vos ressources, il doit généralement être inférieur à 35 %. Si vous êtes au-delà, notamment avec un prêt auto, il pourra être judicieux d’opter pour une LOA ou une LLD pour diminuer le montant de vos mensualités et donc vos dettes.
Le montant des mensualités: au-delà de votre capacité d’emprunt et de votre taux d’endettement, vous pouvez définir le budget mensuel que vous souhaitez allouer à l’acquisition d’un véhicule. Celui-ci vous permettra de déterminer le mode de financement le mieux adapté.
Votre éventuel apport: selon les banques, un apport (ou un premier loyer majoré pour une location) peut vous être demandé selon le mode de financement choisi. Ce critère peut vous aider à sélectionner une solution adaptée, tout particulièrement si vous ne souhaitez pas piocher dans votre épargne.
Le coût global : après l’achat comptant, le crédit auto constitue la solution la plus économique pour faire l’acquisition d’un véhicule. A contrario, vous payez des loyers « à perte » avec la LLD. L’opération est donc peu rentable, mais vous permet de ne payer que pour l’usage du véhicule. La LOA constitue un juste milieu en la matière.
Les aides financières : sous certaines conditions, l’achat ou la location d’une voiture électrique vous permet de bénéficier du bonus écologique, de la prime à la conversion, voire même du prêt à taux zéro mobilité (PTZ-m). Toutefois, ces dispositifs peuvent être accordés plus difficilement avec la LOA et la LLD, notamment car le contrat de location doit avoir une durée minimale de 2 ans.