LOA ou crédit : pourquoi faire financer l’achat de votre voiture ?

Les bonnes raisons de faire financer l’achat de votre voiture

À l’heure d’une inflation généralisée, il devient de plus en plus difficile de faire l’acquisition d’un véhicule comptant. Heureusement, il existe plusieurs solutions de financement externe pour acheter une voiture. Crédit auto et LOA : découvrez les bonnes raisons de faire financer votre nouveau véhicule.

Comment financer l’acquisition d’une voiture ?

Selon votre situation, vos besoins et vos capacités financières, vous disposez de plusieurs solutions pour financer l’achat d’une voiture, pouvant être regroupées en deux catégories distinctes.

Le recours à une solution de financement auto

Au moment de faire l’acquisition d’un véhicule, vous pouvez tout d’abord avoir recours à une solution de financement externe. Celles-ci peuvent d’ailleurs prendre plusieurs formes.

Le crédit affecté : aussi appelé crédit auto, il s’agit d’un prêt ne pouvant être utilisé que pour le financement d’une voiture ou d’un autre type de véhicule (moto, camping-car, etc.). Vous pouvez le souscrire auprès d’une banque ou d’un autre type d’établissement financier. Une fois le véhicule livré, le montant du crédit affecté est versé au vendeur, marquant alors le début du remboursement des échéances.
Le crédit à la consommation : contrairement au crédit auto, il n’est pas conditionné à l’achat d’un véhicule. Aussi appelé prêt personnel, il permet de financer tout type de projet (travaux, électroménager, vacances, etc.), dont l’acquisition d’une voiture. Ne nécessitant pas la fourniture d’un justificatif d’achat, il permet d’ailleurs d’emprunter davantage que la valeur du véhicule. La différence pourra vous servir à financer l’assurance et l’entretien par exemple.
La LOA : la location avec option d’achat, aussi appelée crédit-bail pour les professionnels, vous permet de financer indirectement un véhicule. Grâce à cette offre, c’est la banque qui devient propriétaire du véhicule. Vous en êtes uniquement locataire, en contrepartie du paiement d’un loyer. À l’issue du contrat, vous avez la possibilité de lever l’option d’achat afin de devenir propriétaire de la voiture. Dans le cas contraire, elle est rendue à l’organisme financier, sans possibilité de récupérer les loyers payés.

Les autres solutions pour financer son véhicule

Le recours à une solution de financement externe est le moyen le plus courant d’acheter une voiture. Toutefois, deux autres leviers s’offrent à vous pour faire l’acquisition d’un véhicule.

L’achat comptant : cette solution consiste à financer par vous-même et en intégralité le coût du véhicule. Elle implique un effort d’épargne important, tout particulièrement pour une voiture neuve, car vous ne pouvez généralement pas étaler le paiement.
La LLD : à la différence des autres moyens de financement auto, la location longue durée ne vous permet pas de devenir propriétaire du véhicule. Durant le contrat, vous êtes simplement locataire, en contrepartie du paiement d’un loyer. À son issue, vous devez rendre la voiture au distributeur.

Quels sont les avantages du crédit pour acheter sa voiture ?

La contraction d’un crédit, tout particulièrement affecté, vous permet tout d’abord de diminuer votre effort financier pour l’achat d’une voiture. Contrairement au paiement comptant, cette solution ne vous impose pas de piocher dans votre épargne : c’est le prêt auto qui sert à financer l’intégralité du coût du véhicule. Mais d’autres avantages sont à mettre au crédit de ce mode de financement.

Un accès facilité à la propriété auto : le prêt est une porte d’entrée pour devenir propriétaire d’un véhicule, dans la mesure où il limite votre besoin d’épargne. Par rapport au paiement comptant, il peut aussi permettre de faire l’acquisition d’une voiture d’un niveau supérieur (plus grande, plus haut de gamme, etc.).
Un étalement du remboursement : avec un crédit, affecté ou non, vous remboursez le montant emprunté selon un échéancier défini (5 ans par exemple). Cela vous permet ainsi de lisser votre effort financier dans la durée, notamment au regard de vos capacités et de vos revenus.
Un gage de sécurité : en cas d’échec de la transaction, le crédit auto est automatiquement annulé car il est conditionné à l’achat du véhicule. De plus, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours si jamais vous changez d’avis. Enfin, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur afin que celle-ci prenne le relai si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos échéances, à la suite d’une situation d’invalidité par exemple.

Pour aller plus loin : Écoutez notre podcast sur le financement auto

Quels sont les avantages de la LOA pour financer son achat auto ?

La location avec option d’achat constitue la principale alternative au crédit auto : en 2022, ce type de financement a progressé de 8,5 % pour les véhicules neufs, tandis que la LOA de véhicules d’occasion a augmenté de 22,3 % selon les derniers chiffres de l’Association française des sociétés financières (1). Il faut dire que la LOA présente des avantages indéniables.

Un effort financier lissé : dans le cadre d’une LOA, vous payez chaque mois des loyers, correspondant seulement à une partie du coût réel du véhicule. Grâce à des mensualités moins élevées qu’un crédit auto, la location avec option d’achat réduit donc l’effort financier que vous devez réaliser chaque mois.
Un engagement limité : à l’issue du contrat de location, la LOA vous permet de devenir propriétaire du véhicule ou de le restituer au distributeur. Dans ce second cas, vous pouvez d’ailleurs souscrire un nouveau contrat, notamment pour louer un véhicule plus récent.
Des services inclus : assurance, entretien, assistance… autant de services qui peuvent être proposés dans le cadre de la LOA. Vous disposez ainsi d’un contrat tout-en-un, limitant vos démarches et vous permettant de centraliser et d’anticiper l’ensemble de votre budget auto.

Lire aussi : Le guide de la LOA

(1) Source : Toujours portés par la LOA, les financements automobiles augmentent de 6,2 % en 2022 – L’Argus – 2023