Comment financer sa voiture d’occasion ?
On parle souvent des financements pour acquérir un véhicule neuf. Mais les voitures d’occasion ont aussi le droit à leur seconde chance (#onvousaimeencore) sans pour autant devoir économiser à vie dans sa tirelire-cochon. Achat, location, crédit auto, prêts divers : autant de choix qui tuent le choix ! Alors, comment financer sa voiture d’occasion ? Reezocar vous donne toutes les astuces et les solutions pour trouver le financement adapté à votre tirelire-cochon.
Quelles sont les solutions proposées pour financer sa voiture d’occasion ?
Le crédit auto classique
Lorsque l’on pense financement, la première idée qui vient en tête est le crédit auto classique. En effet, il s’agit d’une possibilité pour acquérir son véhicule d’occasion dans un but d’achat et non de location telle que la Location avec Option d’Achat (LOA). D’ailleurs, jusqu’à récemment, il s’agissait du moyen de financement le plus courant en France pour les particuliers. Le crédit classique s’apparente à un prêt à la consommation, sauf qu’il s’agit d’un crédit affecté : le montant emprunté ne peut être destiné qu’à l’achat de votre voiture neuve ou d’occasion.
Pour s’engager dans un crédit auto pour une occasion, il faudra évaluer (ou faire évaluer) vos capacités d’emprunt avant l’acceptation du prêt. La durée du crédit est comprise en moyenne entre 1 et 5 ans mais il peut s’étaler jusqu’à 7 ans.
Une fois le prêt accepté, vous devrez alors rembourser votre crédit sous forme de mensualités car vous devenez propriétaire du véhicule d’occasion.
Si vous avez la possibilité d’ajouter un apport personnel, celui-ci sera également pris en compte dans l’étude de votre demande de prêt, tout comme les éventuelles garanties ou assurances. Par contre, les yeux de biche et votre charme naturel ne pourront pas être pris en compte.
Le prêt auto écologique
Un peu plus spécifique, le prêt auto écologique est associé (surprise…) aux voitures propres. Certains établissements bancaires peuvent donc proposer un crédit écologique ou un prêt vert pour obtenir un modèle de véhicule labellisé bonus écologique ou prime à la conversion, donc les véhicules 100 % électriques. À titre informatif, les véhicules hybrides et hybrides rechargeables ne sont plus concernés par les aides nationales (bonus écologique et prime à la conversion) depuis le 1er janvier 2023.
Les packs auto
Non, il ne s’agit pas d’un kit DIY pour fabriquer sa voiture d’occasion à partir d’une jolie boîte. Mais ce serait une excellente idée ! Le pack auto concerne l’achat d’une voiture d’occasion reconditionnée. On l’appelle pack auto car il contient une offre tout-en-un, le all-inclusive de l’auto, la totale :
- un crédit auto (logique) ;
- une formule d’entretien ;
- une assistance technique ;
- une extension de garantie constructeur ;
- une assurance dommages.
Le crédit report
Pour payer sa voiture d’occasion avec un crédit report, il faut pouvoir revendre votre ancienne voiture. L’établissement de prêt estime le prix de votre véhicule pour vous permettre de vous constituer un apport en vue de souscrire un crédit classique. Recycler Titine en contribution : pas mal, non ? Vous avez droit de verser une larmichette, évidemment.
Le point Reezocar : certains prêts pour les voitures d’occasion sont accessibles en ligne**,** notamment pour les organismes spécialisés. Soyez toujours vigilants : même s’ils proposent des simulations d’emprunt, certains ne vérifient pas vos capacités d'amortissement et/ou proposent des taux d’intérêts très élevés.
Quelles sont les autres options de financement ?
Il n’y a pas que l’achat dans la vie, il y a la location, aussi ! Si vous avez la réf’, vous n’êtes pas tout jeune (#musiquepresquevintage). L’avantage principal des prêts de véhicules : pas de frais d’entretien et la possibilité de changer régulièrement de véhicule.
Opter pour la Location avec Option d’Achat
La location avec option d’achat (LOA) ou Leasing est désormais l’un des financements préférés des Français, notamment si vous aimez changer de véhicule et ne pas être enchaîné à votre crédit auto sur un trop grand nombre d’années. Aussi nommé crédit bail, ce prêt de véhicule était autrefois réservé aux véhicules neufs. Elle est désormais accessible aux véhicules d’occasion.
La LOA vous lie à un contrat de 2 à 5 ans auprès d’une concession en lien avec un établissement bancaire. Vous versez des loyers mensuels ou trimestriels qui, une fois arrivés à échéance, vous permettent de rendre le véhicule, de souscrire une nouvelle location avec possibilité d’achat avec une nouvelle voiture, ou de l’acheter en réglant le restant dû. Ces loyers sont déterminés en fonction de la période du bail, des assurances LOA, du type et du modèle du véhicule d’occasion et des frais d’entretien.
Notez qu’un investissement équivalent à 15 ou 20 % est souvent exigé au début du contrat.
La Location Longue Durée (LLD)
La Location Longue Durée (LLD) permet de louer un véhicule neuf ou d’occasion et sans apport, entre 1 à 5 ans la plupart du temps. Comme pour l’emprunt de véhicule avec possibilité d’achat, vous payez des loyers mensuels déterminés à l’avance, dès la souscription du contrat. Celui-ci permet de déterminer vos loyers en fonction :
- du temps de contrat ;
- du prix de base du véhicules, options incluses ;
- de sa valeur résiduelle au terme du contrat ;
- du nombre de kilomètres parcourus mensuellement ou annuellement ;
- des services proposés (entretien, assurances, assistance).
Il est possible de faire des reports de loyers ou des pauses dans une LLD. Cependant, à la différence de la LOA, vous ne pouvez pas acheter la voiture en fin de contrat.
Dans tous les cas, vérifiez toujours les Conditions Générales de Location (CGL).
Quels sont les avantages et les inconvénients de ces possibilités de financement ?
| Type de financement | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Crédit classique | Temps de remboursement assez souple, jusqu’à 7 ans | Frais d’entretien à votre charge |
| Assurance en cas de vol ou de destruction | Assurances à votre charge | |
| Délai de rétractation de 14 jours | Engagement dans le temps | |
| Souscription auprès de la majorité des banques ou directement via le concessionnaire, ou organisme de crédit | Investissement financier personnel préférable | |
| Revente facile sans conditions de temps après l’achat | ||
| Prêt auto écologique | Taux préférentiels | Non proposé dans tous les établissements de prêts |
| Uniquement réservé aux véhicules propres 100 % électriques | ||
| Pack auto | Formule “tout inclus” | Pas de transparence totale sur certaines offres (termes et conditions parfois floues) |
| Grand choix des offres | ||
| Gain de temps avec moins de démarches administratives | ||
| Taux d’intérêt plus bas ou baisse de l’assurance | ||
| Crédit report | Taux préférentiels possibles | Engagement pour deux crédits |
| Constitution d’un financement selon le montant estimé de votre ancien véhicule | ||
| LOA | Véhicule d’occasion ou véhicule neuf | Kilométrage à respecter selon les CGL établies |
| Possibilité d’achat en fin d’échéancier avec montant restant dû avantageux | Engagement par contrat entre 2 et 5 ans | |
| Prise en charge des frais d’entretien et de réparation (selon les termes du contrat) | Respect du calendrier d’entretien et de services | |
| Intéressant en cas d’usage peu fréquent du véhicule d’occasion | Pénalités et/ou des frais de remise en état possibles en fin de contrat selon les CGL | |
| Flexibilité sur le changement régulier de véhicule | ||
| Restitution du véhicule programmée | ||
| LLD | Sans apport | Pas d’option d’achat |
| Contrat de 1 à 5 ans | Contrat de 1 à 5 ans selon les CGL | |
| Changement régulier de véhicule possible | Frais de remise en état possibles si véhicule peu entretenu (intérieur et extérieur) | |
| Restitution facile de la voiture d’occasion | Respect du kilométrage prédéfini |
Quels sont les conseils lorsqu’on choisit une voiture d’occasion ?
Comment choisir son financement ?
Vous devez donc vous poser un certain nombre de questions pour définir le type de financement qui vous correspondra le mieux.
- Est-ce que je souhaite changer de voiture régulièrement ?
- Ai-je besoin d’une voiture occasionnellement ou quotidiennement ?
- Ai-je un apport ? Si oui, de combien ?
- Si je n’en ai pas, puis-je vendre mon ancien véhicule pour en constituer un ?
- Quel est mon budget d’achat ? Quelles mensualités puis-je verser mensuellement ?
- Si j’achète mon véhicule, suis-je informé des coûts éventuels des révisions et réparations ?
- Ai-je des enfants amateurs de feutres indélébiles / des enfants malades en voiture / des enfants tout court ? (Oui, car n’oubliez pas que la LOA impose des frais en cas de restitution de la voiture en mauvais état extérieur et… intérieur).
Quels sont les conseils à connaître ?
- Soyez au clair sur le montant total de votre amortissement, intérêts inclus
- Moins votre crédit sera long, moins vous paierez d’intérêts
- Négociez votre crédit pour obtenir un taux de prêt avantageux
- Imposez-vous une mensualité maximum pour régler votre voiture d’occasion
- Optez pour une assurance auto indépendante de celle proposée par votre banque
- S’il s'agit d’un financement de votre voiture en ligne, restez vigilant sur les conditions d’obtention du prêt et sur les taux imposés
- Vous pouvez faire valoir vos droits à la convention AERAS dans le cas de votre contrat, si vous présentez un risque de santé aggravé (maladie ou handicap)
- Faites appel à Reezocar pour dénicher la voiture d’occasion de vos rêves en toute confiance et en toute sérénité !
Vous n’avez plus qu’à faire le point sur vos besoins et vos capacités de remboursement afin de trouver le choix idéal pour financer votre voiture d’occasion. C’est votre tirelire-cochon qui va être contente !