Comment faire un crédit auto pour une voiture d’occasion ?

Vous avez eu un coup de foudre pour une voiture d’occasion et depuis, elle hante vos pensées. Mais il y a un hic : son prix. Bien sûr, quand on aime on ne compte pas, mais tout de même. Parce qu’il n’est pas toujours possible de puiser dans sa tirelire-cochon pour financer ses projets (coup de foudre inclus), le crédit est parfois une solution ****voire une nécessité. Bonne nouvelle : le prêt automobile peut vous aider à acquérir cette voiture qui vous fait de l'œil. Alors, comment faire un crédit auto pour une voiture d’occasion ? Reezocar fait le point dans toutes les étapes de votre financement. 

Pourquoi acheter une voiture d’occasion ?

Parce que vous ne voulez pas d’une voiture neuve, qui sent le neuf, avec des accessoires neufs et aucune âme. Certes. Mais avouez tout de même que lorsqu’on porte son regard sur une belle (ou pas) voiture d’occasion, à l’achat ou en LOA, c’est parce qu’elle possède bien des avantages :  

• un prix généralement plus abordable qu’un modèle neuf ;
• une disponibilité immédiate ;
• une perte de valeur moins rapide (une voiture neuve subit une décote de 20 à 25 %  la première année) ;
• un grand choix de modèles sur les parcs automobiles la plupart du temps avec des véhicules bien équipés ; 
• un peu moins stressant qu’un véhicule neuf qu’on a peur d’abîmer (nous ne vous disons pas de jouer aux auto-tamponneuses non plus). 

Vous n’avez pas encore trouvé la voiture d’occasion de vos rêves qui coche toutes vos attentes ? Pas de panique, Reezocar est là. 

Qu’est-ce qu’un crédit auto d’occasion ?

Caractéristiques

Le crédit automobile, aussi appelé crédit affecté, est un prêt qui permet de financer un véhicule d’occasion ou un véhicule neuf. Le crédit automobile est spécialement destiné à l’achat d’une voiture et ne peut donc pas servir à d’autres fins. Vous ne pourrez donc pas demander un crédit auto pour vous offrir l’eau du bain de votre célébrité favorite. Oui, nous trouvons cela décevant aussi, vous savez. 

Notez que le montant d’un prêt automobile est plafonné à 75 000 euros. Il faudra donc piocher dans votre tirelire-cochon si vous voulez vous offrir la Porsche Taycan S électrique à 190 000 euros et l’eau du bain de votre célébrité.

Avantages du crédit auto  

Bien que le crédit auto ne permette pas beaucoup de flexibilité, à la différence d’un financement en leasing par exemple, il permet une certaine sécurité. De plus, il possède plusieurs avantages : 

• vous payez les mêmes mensualités tout au long de votre crédit, avec un taux (TAEG) fixe et un montant déterminé dès le départ ;
• vous pouvez souscrire un crédit auto pour votre occasion avec ou sans apport ;
• selon votre établissement de prêt, vous pouvez augmenter ou diminuer vos échéances, ou encore procéder à un remboursement anticipé (sous conditions).

Différence entre un crédit auto et un prêt personnel

Le crédit auto est affecté à l’achat de votre voiture d’occasion à la différence d’un prêt personnel ou d’un crédit à la consommation par exemple. Le prêt personnel peut être accordé sans justification d’usage des fonds mais les conditions de ce type de prêt sont souvent moins intéressantes. 

D’autres types de crédits existent et peuvent s’adapter davantage à votre besoin de financement comme le crédit ballon. 

Éléments qui composent le prêt auto

Le montant total d’un crédit auto est composé de plusieurs éléments souvent comparables entre eux pour trouver la meilleure offre. 

• L’apport personnel Il s’agit d’un acompte permettant de réduire le montant de votre amortissement. Plus il est conséquent, et plus le coût de votre crédit sera réduit. L’apport personnel est intéressant puisqu’il vous permet donc de réduire également vos échéances et d’obtenir un reste à vivre plus conséquent.  Notez que vous devez respecter un taux d’endettement maximal de 35 % selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) Le TAEG représente le coût réel de votre prêt auto (présenté sous forme d’un pourcentage annuel). Il prend en compte tous les frais du crédit qu’il s’agisse des assurances, des frais de dossier, des intérêts, ou encore des commissions demandées par l’établissement de prêt. 
• La durée du crédit Elle peut être indiquée en nombre de mois ou d’années. La durée du crédit évalue le temps nécessaire pour rembourser la totalité de votre crédit. Elle permet d’ailleurs de calculer le montant de chacune de vos mensualités. Sachez que plus votre amortissement sera long, plus les intérêts seront élevés, mais une durée plus courte alourdit vos échéances.
• Le taux nominal Il s’agit du taux considéré comme le plus attractif pour les emprunteurs car il est inférieur au taux effectif global. Cependant, il n’inclut pas les assurances ni les frais de dossiers. Il sert simplement de référence dans le calcul des intérêts présents dans vos mensualités. Il est donc préférable de se fier davantage au Taux Annuel Effectif Global.
• Les mensualités Les mensualités représentent les sommes (identiques) que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt auto (intérêts inclus). Pour éviter de dépasser le seuil de surendettement, les échéances (ajoutées à celles que vous avez déjà éventuellement sur un ou plusieurs autres crédits) ne doivent pas être supérieures à 33 % de vos revenus.
• Les assurances L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire dans la souscription d’un crédit auto d’occasion. Cependant, elle peut s’avérer très utile (à la différence de l’eau du bain de votre crush célèbre et inaccessible). Elle vous protège en cas d’accident de la vie et de ce fait, d’impossibilité à honorer vos échéances. 

Notez que vous n’êtes pas obligé d’avoir une assurance emprunteur auprès de l’organisme où vous réalisez votre crédit auto. 

Comment faire un crédit auto d’occasion ?

1. Trouver son organisme de prêt

• Les banques Lorsque l’on cherche à faire une demande de prêt, ce sont les banques auxquelles on pense en priorité. En effet, les établissements bancaires proposent des crédits auto dont les taux d’intérêts peuvent cependant varier d’une banque à une autre.
• Les organismes de prêts en ligne Vous pouvez également signer votre prêt de manière digitale grâce aux différents organismes de crédit auto en ligne. Vous effectuez une simulation dans un premier temps avant d’être orienté sur un contrat adapté aux informations que vous avez saisies. Certains crédits peuvent également être souscrits par téléphone.
• Les concessionnaires Lorsque vous trouvez la voiture d’occasion de vos rêves, vous avez la possibilité de réaliser un financement directement auprès du concessionnaire. Il s’agit d’une solution intéressante car vous pouvez obtenir une sorte de all-inclusive : votre prêt, votre voiture, mais aussi vos extensions de garanties, vos assurances et votre entretien.
• Reezocar Bien sûr ! Reezocar vous apporte des propositions de financement pour acquérir votre véhicule d’occasion en toute sérénité. Notre offre ? Un prêt auto d’une durée comprise entre 1 et 7 ans, pour des véhicules de moins de 10 ans et de moins de 150 000 km.

2. Préparer les documents nécessaires à l’octroi du prêt

Lorsque vous demandez un crédit auto pour une occasion, vous devez préparer un certain nombre de documents qui seront nécessaires pour vous accorder ce prêt : 

• le bon de commande de votre véhicule d’occasion (#coupdefoudre) ;
• une photocopie de votre pièce d’identité en cours de validité ;
• un ou plusieurs justificatifs de revenus (contrat de travail, bulletin de salaire, avis d’imposition) ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois (voire 6 mois chez certains établissements de prêts) ;
• un RIB ;
• votre dernier relevé de compte bancaire (si vous demandez le crédit auto dans un autre établissement que votre banque).

Ils ne prennent pas en compte vos capacités personnelles, donc prouver que vous pouvez faire la danse du ventre après une tartiflette ne servira à rien.  

3. Être au clair sur le taux d’intérêt

Comme évoqué au début de notre article, c’est le Taux Annuel Effectif Global qui fixe le coût total de votre crédit auto. Ce taux peut varier entre 3 et 10,5 % selon l’organisme de prêt. Vous devez donc connaître votre TAEG et le détail de ce qu’il inclut pour être au clair sur le montant exact que vous devrez rembourser. 

4. Estimer la durée de son crédit auto

Nous l’avons déjà évoqué : plus votre crédit auto s’étale sur la durée, plus les mensualités sont faibles mais plus les intérêts sont hauts. La plupart du temps, un crédit auto s’étale sur 5 ans en moyenne. Vous devez donc établir vos capacités de remboursement de manière à ne pas vous endetter trop longtemps mais à ne pas vous serrer la ceinture tous les mois non plus. 

Bon, vous pouvez toujours vendre de l’eau de votre bain en cas de coup dur, mais c’est un peu ambitieux. 

5. Rembourser par mensualités 

Le remboursement de votre prêt, également appelé amortissement, est établi sous forme de mensualités ou échéances (chaque mois, donc) à jour fixe. Dans la majorité des cas, l’organisme de prêt prélève automatiquement la somme due. Ces échéances comprennent les taux d’intérêts, ainsi que les frais et assurances diverses convenues dans votre contrat de prêt. 

En tant que particulier, vous payez la même somme tous les mois jusqu’au solde de votre emprunt. Pour les professionnels, ces échéances peuvent être dégressives.

Quelle est la réglementation autour du crédit auto ?

La loi Scrivener

Le crédit automobile est réglementé par la loi Scrivener (10 janvier 1978) qui vise à : 

• obliger les organismes de prêt à informer les emprunteurs sur le montant du crédit, sa nature, les modalités du contrat et l'identification claire du véhicule concerné par le prêt ; 
• imposer à l’organisme prêteur de conserver un exemplaire de l’offre de crédit (en corrélation avec la loi Neiertz de 1991) ;
• permettre aux clients de bénéficier d’un temps de réflexion de 15 jours pour prendre connaissance des détails du contrat et comparer les propositions de prêt ;
• permettre aux emprunteurs d’obtenir un délai de rétractation de 14 jours calendaires et sans justification après la signature du contrat.

Droit de rétractation

Comme le stipule la loi Scrivener, vous bénéficiez d’un délai légal de réflexion de 15 jours pour comprendre votre contrat, ainsi que d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires après la signature de votre contrat, et sans justification (vous changez d’avis, vous avez trouvé une meilleure proposition, vous optez pour l’achat d’un véhicule en leasing, etc.). Dans la majorité des cas, vous n’avez qu’à compléter un formulaire joint à votre contrat et à l’adresser à l’organisme de prêt en courrier recommandé avec accusé de réception (la date d’envoi faisant foi). 

Si vous avez versé un acompte, il vous sera intégralement remboursé. 

Remboursement anticipé

Dans le cas où finalement l’eau de votre bain serait aussi un franc succès, vous pourriez être amené à vouloir solder votre crédit auto ou à anticiper son amortissement. Grâce à l’article L312-34 du Code de la consommation, c’est possible. Cependant, tâchez d’être au clair sur les conditions établies par l’organisme de prêt. En effet, selon la Loi Lagarde, un remboursement anticipé peut générer des indemnités (notamment pour un crédit supérieur à 10 000 euros par période d’un an). Cette pénalité est toutefois plafonnée à : 

• 1 % du montant de votre crédit si le délai d’ici à la fin du contrat est supérieure à 1 an ;
• 0,5 % si le remboursement anticipé solde votre crédit dont l’échéance finale est inférieure à 1 an.

Concernant l’assurance emprunteur, nous vous rappelons qu’elle n’est pas obligatoire vis-à-vis de la loi, mais qu’il est conseillé d’en posséder une, notamment si le montant de votre emprunt est important. En plus d’assurer vos arrières (dira t-on), elle protège également ceux de vos héritiers. 

FAQ

Est-il nécessaire de comparer les offres ?

Oh que oui ! Comparer les offres, simuler votre emprunt : autant de conseils que nous vous invitons à suivre pour obtenir un crédit auto pour votre voiture d’occasion au meilleur taux. N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence (nous n’avons pas dit que c’était du chantage, nuance) pour obtenir le meilleur taux. De plus, réaliser une simulation peut vous permettre de visualiser vos mensualités et les adapter selon votre situation (seuil de surendettement, dépenses personnelles, apport personnel ou non).

Comment réduire les taux d’intérêt ?

En dehors de la concurrence, vous avez également une autre possibilité pour réduire votre TAEG : l’apport personnel. En effet, si vous n’êtes pas à quelques mois près pour obtenir votre véhicule d’occasion (#jetattendraimonamour), vous constituer un apport peut être une bonne solution pour rassurer l’organisme prêteur qui sera prédisposé à réduire ses taux.

Par ailleurs, n’hésitez pas à vous renseigner sur la meilleure option adaptée à vos besoins : est-il préférable pour vous d’acheter votre voiture ou de faire un leasing ? 

Quelle est la durée idéale d’un crédit automobile ?

Il n’y a pas réellement de durée idéale, bien qu’il soit préférable de ne pas opter pour un crédit auto trop long pour éviter de payer trop d’intérêts. Cependant, deux éléments doivent être pris en compte : le montant emprunté et votre capacité d’amortissement. 

En somme : 

• si vos revenus ne vous permettent pas de grosses mensualités, il sera préférable d’allonger la durée de votre crédit malgré les intérêts plus conséquents ; 
• si vous préférez amortir rapidement votre crédit auto, vous bénéficierez d’intérêts moins élevés mais vos mensualités seront plus lourdes.

Quel est le moyen le plus rapide d’obtenir un crédit auto ?

Les organismes de prêts en ligne proposent des crédits auto déblocables rapidement afin de sauter sur votre voiture d’occasion qui n’attend que vous. Cependant, restez toujours vigilant et ne vous jetez pas sur la première proposition venue. Certaines peuvent cacher de mauvaises surprises…

Souscrire un crédit auto vous permet donc de financer l’achat de votre voiture d’occasion sans casser d’office sa tirelire-cochon (qui n’a rien demandé, en plus). Cependant, il s’agit d’un engagement financier sur plusieurs années qui doit être étudié avec attention. Comparer les propositions, simuler vos capacités de remboursement, vous constituer un apport : toutes ces étapes sont nécessaires pour obtenir un prêt au meilleur taux tout en envisageant un amortissement en toute sérénité. Un coup de foudre, oui. Mais avec un crédit auto raisonnable et raisonné, c’est mieux !