Comment réaliser un financement auto sans apport ?

De manière générale, il est toujours conseillé de disposer d’un apport lorsqu’on décide de faire une demande de crédit. L’achat d’un véhicule ne déroge pas à la règle, toutefois, ce n’est pas toujours aussi simple. Mais rassurez-vous : il est possible de faire une demande de prêt auto sans puiser dans sa tirelire-cochon (surtout qu’elle est trop mignonne). Alors, comment réaliser un financement auto sans apport ? Reezocar vous dit tout ce que vous devez savoir.

Crédit auto avec ou sans apport : quelles différences ?

Prêt auto avec apport

Lorsque vous demandez un crédit voiture, il est plus facile de l’obtenir si vous disposez d’un apport (à la différence d’un financement LOA ou d’une LLD dont nous parlerons plus loin).

Pour quelles raisons ? Premièrement, car l’apport rassure l’établissement de crédit qui se dit “oh, mais voilà un emprunteur capable d’épargner, et donc de rembourser son crédit chez nous !”.

Deuxièmement, intégrer un apport à votre emprunt vous permet de limiter le capital demandé et de diminuer la durée et/ou les mensualités de votre remboursement. Le tout, conjointement avec une diminution du taux d’intérêt appliqué par l’établissement de prêt.

Par ailleurs, sachez que si vous souhaitez vous offrir une voiture d’un montant supérieur à 75 000 euros (plafond maximum), vous devrez obligatoirement disposer d’un apport. Notez aussi que la période maximale de remboursement de l’emprunt ne peut excéder 7 ans.

Crédit auto sans apport

Se constituer un apport est donc un atout non négligeable en parallèle d’une demande de crédit auto. Cependant, cela ne veut pas dire que vous y êtes forcés, et heureusement ! Parce qu’il n’est pas toujours facile d’épargner (en tout cas, peut-être pas pour un véhicule), vous avez la possibilité d’acquérir votre voiture sans apport, mais sous conditions (quand même).

En effet, dans le cas d’un crédit auto sans apport, les taux d’intérêt seront plus élevés car les frais de la transaction seront intégralement couverts par un emprunt et la période de remboursement/les mensualités souvent plus importante(s).

Notez que le taux d’endettement d’un ménage ne peut excéder 33 %, tous crédits confondus.

Comment réaliser un financement auto sans apport ?

Financer sa voiture par un organisme de crédit

Il s’agit du moyen le plus répandu pour acquérir un véhicule. Avec un crédit voiture, qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion, l’achat d’une voiture est assez facile.

L’établissement de crédit analyse votre profil et votre capacité d’emprunt, et établit avec vous le montant du crédit possible. Si vous avez déjà un modèle en vue, l’établissement vérifiera avec vous si vous pouvez acquérir le véhicule en question.

Dans tous les cas, la somme du prêt est directement versée à la concession ou au vendeur avec qui vous réalisez la transaction, et non pas sur votre compte. Notez justement que le crédit auto est spécifique à l’achat d’une voiture, donc vous ne pouvez pas vous servir de l’argent pour aller jouer au casino, si vous voyez ce que je veux dire. Cela dit, si vous gagnez un bénéfice, il peut vous servir d’apport (#lafaussebonneidée).

Faire un crédit auto chez le concessionnaire

En dehors des banques ou établissements/organismes spécialisés en crédits, vous avez la possibilité de passer directement par votre concessionnaire. La plupart d'entre eux proposent plusieurs solutions d’emprunts selon votre situation. Par exemple, vous pouvez obtenir un crédit-bail ou leasing (dont nous parlerons plus loin) ou directement via leur propre organisme de crédit.

Pour éviter les taux d’intérêt trop élevés, vous devez impérativement comparer les offres de crédit, réaliser une simulation de votre capacité d’emprunt et vous fixer une mensualité maximale mensuelle.

Choisir la Location avec Option d’Achat (LOA) ou Leasing

Peu marqué par la tendance il y a quelques années, la LOA (Location avec Option d’Achat) ou Leasing semble intéresser de plus en plus d’automobilistes en quête d’un changement de véhicule régulièrement et simplement (en théorie). Également appelé crédit-bail ou location avec promesse de vente, le leasing vous rattache à la concession par l'intermédiaire d'un organisme de prêt bien qu’il s’agisse d’une location.

En effet, il s’agit d’un contrat généralement établi entre 2 et 5 ans, qui inclut le versement de loyers (mensuels ou trimestriels). Le montant de ce loyer est déterminé selon la valeur du véhicule en l’état (ce qui signifie qu’il peut être neuf, mais aussi d’occasion) et de sa valeur dite résiduelle (c’est-à-dire à échéance du contrat). Cependant, aucun apport n’est exigé.

À la fin du contrat, vous avez la possibilité de rendre le véhicule pour souscrire une nouvelle offre, ou régler le restant dû pour devenir propriétaire du véhicule loué.

L’option de la Location Longue Durée (LLD)

La Location Longue Durée est une autre solution pour obtenir un financement auto sans apport. Les contrats de LLD varient entre 1 et 5 ans et les termes et conditions générales de vente sont établies en fonction :

• du prix de base du véhicule neuf ou d’occasion (options incluses) ;

• sa valeur résiduelle ;

• le kilométrage effectué (mensuellement ou annuellement) ;

• le temps du contrat ;

• les services et assistances incluses (entretiens, réparations, révisions, dépannage).

La Location Longue Durée permet également de réaliser des pauses dans les versements ou de varier (augmenter ou baisser) le montant des loyers.

La différence principale entre la LLD et la LOA c’est qu'avec un financement LLD, vous ne pourrez pas acheter votre voiture en fin de contrat, elle sera rendue au bailleur.

Crédit, LLD ou LOA ?

Maintenant que nous vous avons exposé toutes les solutions pour un financement auto sans apport, vous vous demandez sûrement laquelle choisir : leasing ou achat ?. C’est bien normal (#lovesurvous).

Vous l’aurez compris : financer son auto sans apport, c’est possible ! ****De nos jours, d’autres solutions existent en dehors du crédit pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, comme la LOA, ou la LLD, de quoi acquérir une voiture avec zéro apport et (presque) zéro soucis !